Avec le vieillissement de la population et la pénurie de main-d’œuvre, les incitations à rester actif sur le marché du travail après 65 ans se multiplient. Une des mesures clés concerne la flexibilité accrue du Régime des rentes (RRQ). Alors, que signifie cette évolution pour les travailleurs âgés et comment peut-on en tirer parti?
Le RRQ a toujours permis aux travailleurs de commencer à toucher leur rente dès 60 ans, mais au prix d’une réduction significative de leurs prestations avant 65 ans. En revanche, plus vous retardez la prise de votre rente, plus vous maximisez le montant que vous recevrez, jusqu’à 72 ans.
Voici un tableau récapitulatif:
Source: https://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rrq/calcul_rente/Pages/calcul_rente.aspx
Prenons un exemple concret : Jean, un employé du secteur manufacturier, décide de retarder sa retraite jusqu’à 72 ans. À 65 ans, il aurait pu recevoir environ 836 $ par mois de rente. En continuant à travailler et en reportant sa rente, celle-ci est bonifiée pour atteindre 1 327 $ par mois à 72 ans, soit une augmentation de 58,8 %.
Cette flexibilité offre une plus grande marge de manœuvre pour ceux qui veulent bonifier leur retraite. Cependant, il y a un compromis : retarder la retraite signifie moins d’années « au soleil ». Chaque personne doit peser les bénéfices financiers par rapport à ses besoins personnels et sa santé.
La réforme du RRQ apporte aussi une nouvelle mesure : la protection contre la baisse de rente. Autrefois, si vos revenus diminuaient en fin de carrière, cela pouvait affecter négativement le montant de votre rente, car elle était calculée en fonction de vos revenus moyens au fil des ans. Aujourd’hui, cette baisse est évitée grâce à un « plancher » qui empêche la réduction de votre rente lorsque vos revenus sont inférieurs à ceux de votre carrière.
Prenons le cas de Marie, une gestionnaire dans le secteur des services. À 67 ans, elle décide de réduire ses heures de travail, diminuant ainsi ses revenus. Grâce à la nouvelle mesure de protection, elle peut continuer à travailler sans craindre de voir sa rente diminuer, car ses faibles revenus n’auront plus d’impact sur le calcul de sa rente.
Le congé de cotisation est une mesure qui permet aux travailleurs de 65 ans et plus de cesser de cotiser au Régime des rentes du Québec (RRQ) tout en continuant à travailler. Cela signifie que leurs salaires ne sont plus soumis aux cotisations du RRQ, ce qui laisse plus d'argent dans leurs poches chaque mois. Toutefois, il est important de noter que si le travailleur choisit cette option, son employeur cesse également de cotiser, ce qui peut représenter un manque à gagner potentiel en termes de contributions à la rente. Pour compenser, certains employés négocient une augmentation de salaire équivalente à la part de cotisation de l'employeur.
Prenons l’exemple de Jacques, un ingénieur de 66 ans, qui envisage de prendre un congé de cotisation. Avant de prendre une décision, il discute avec son employeur et réussit à négocier une augmentation de salaire équivalente à la cotisation qu’il ne versera plus. Ainsi, Jacques profite d’un revenu net supplémentaire tout en continuant à travailler, sans affecter sa rente future.
Si les incitations à travailler plus longtemps sont nombreuses, il est important de se rappeler que cela reste un choix personnel. Certains verront un bénéfice financier clair à repousser leur retraite, tandis que d’autres préféreront profiter de leurs années de retraite dès que possible.
La réflexion est donc simple : qu’est-ce qui est le plus important pour vous? Si vous avez encore la santé et la motivation pour continuer à travailler, retarder votre retraite peut être une stratégie gagnante pour bonifier vos prestations. Mais si votre priorité est de profiter de votre temps libre après des années de labeur, il peut être judicieux de prendre votre retraite plus tôt, même avec une rente légèrement inférieure.
Le RRQ offre aujourd’hui une plus grande flexibilité pour personnaliser votre parcours de retraite. Que vous choisissiez de prendre votre rente dès 60 ans ou de la retarder jusqu’à 72 ans, il est essentiel de bien comprendre les implications financières et personnelles de ces décisions. Les récentes réformes offrent de nouvelles options aux travailleurs âgés, mais elles nécessitent aussi une planification réfléchie.
En fin de compte, le choix de retarder ou non votre retraite dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs financiers et de vos priorités. Avec les bonnes informations et un peu de planification, vous pouvez maximiser vos avantages tout en continuant à contribuer au marché du travail, si tel est votre choix.
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