Le Régime Enregistré d’Épargne-Retraite (REER) est un pilier de la planification financière à long terme. Il permet non seulement de préparer une retraite confortable, mais aussi de réduire l’impôt à court terme grâce aux déductions fiscales. Cependant, pour en tirer le meilleur parti, il est essentiel de bien comprendre ses composantes et d’éviter certains pièges. Ce contenu est informatif et ne remplace pas les conseils personnalisés d’un conseiller financier agréé.
Les cotisations sont la pierre angulaire de votre REER. Chaque année, vous pouvez cotiser jusqu’à votre maximum déductible au titre des REER, calculé sur la base de votre revenu gagné l’année précédente. Cette cotisation est déductible d’impôt, ce qui réduit votre revenu imposable.
Exemple concret : Si vous gagnez 60 000 $ par an, votre maximum déductible pourrait vous permettre de cotiser environ 10 800 $. En investissant cette somme dans un REER, vous réduisez votre revenu imposable, et donc l’impôt pour l’année en cours, tout en renforçant votre épargne-retraite.
Les cotisations excédentaires, c’est-à-dire les montants qui dépassent le plafond autorisé, sont soumises à une pénalité de 1 % par mois. Cela peut rapidement représenter une somme importante. Il est donc essentiel de surveiller vos cotisations et de respecter votre plafond.
Conseil : Pour éviter de dépasser le plafond, suivez régulièrement vos cotisations via l’annexe 7 de votre déclaration de revenus. L’Agence du revenu du Canada (ARC) offre également un service en ligne pour vérifier votre plafond de cotisation actuel en tout temps.
Un REER offre un abri fiscal, mais la performance dépend des placements choisis. Dans un REER, vous pouvez investir dans divers produits financiers : certificats de placement garanti (CPG), obligations, actions, ou fonds communs. La juste valeur marchande de vos investissements dans le REER croît à l’abri de l’impôt tant que les fonds restent dans le régime.
Exemple concret : Si vous investissez 5 000 $ dans un fonds commun offrant un rendement annuel moyen de 6 %, votre investissement initial pourrait tripler en 20 ans grâce aux gains composés. Cependant, rappelez-vous que le rendement des placements n'est pas garanti et peut varier. Hors REER, ce même placement serait imposé sur le rendement, ce qui pourrait limiter sa croissance.
À la retraite, votre REER se transforme en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). À partir de 71 ans, vous devrez retirer un montant minimal chaque année, imposable comme revenu. Planifier ces retraits avec soin peut limiter leur impact fiscal.
Conseil pratique : Évaluez vos besoins en revenus et anticipez votre taux d’imposition pour décider d’un retrait progressif. Cela peut alléger l’impôt et préserver votre épargne-retraite.
Investir dans un REER peut être un atout pour votre avenir financier, mais nécessite une bonne connaissance des règles et des options de placements. La planification, la discipline et l’appui de ressources fiables sont essentiels pour tirer pleinement parti de votre REER sans surprises.
Pour des conseils personnalisés adaptés à vos objectifs financiers, envisagez de consulter un conseiller en sécurité financière agréé.
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